Seguros:  multirriesgo de comunidad

MEJOR SEGURO PARA LA COMUNIDAD

Será necesario antes de decidirse por el seguro multirriesgo de la comunidad, realizar una valoración del edificio y elegir adecuadamente las garantías que deseamos cubrir. A continuación sugerimos algunas recomendaciones que pueden ser de utilidad:

  • Asegurar el edificio a "valor de nuevo" (a precio de estreno) para que en caso de siniestro la indemnización permita la reconstrucción del edificio. El valor no debe incluir el terreno, para ello tendrá que comprobar la valoración de la construcción. La suma total asegurada no debe ser inferior al valor de construcción del edificio porque si no se el edificio está "infrasegurado". En caso de siniestro la compañía aplicará la regla proporcional y pagará una cantidad inferior a la pactada.

  • Es muy aconsejable solicitar la revalorización automática de capitales para que las cantidades aseguradas se incrementen cada año según la evolución de los precios. De esta forma siempre se tendrá actualizado el seguro.

  • A la hora de elegir el seguro de la comunidad, infórmese con detenimiento de la oferta que le ofrece cada compañía aseguradora, teniendo en cuenta:

  1. Se deben analizar las coberturas de cada póliza, viendo las diferencias entre franquicias, limitaciones y exclusiones.

  2. Estudiar cuidadosamente las coberturas de:
    Responsabilidad Civil: el importe asegurado para esta cobertura debe ser superior a 300.506,05 euros, siendo recomendable que su importe fuese de  601.012,10 euros, y teniendo en cuenta que el límite por víctima debe ser como mínimo de 60.101,21 euros.
    Daños por agua: en función de cada compañía aseguradora, esta cobertura puede tener elevadas franquicias y limitaciones relativas a los causantes y a los perjudicados. Normalmente sólo cubren los daños que cause la comunidad a instalaciones comunes o a los copropietarios. Los daños por agua que los edificios colindantes o los copropietarios del mismo edificio ocasionen a las viviendas de los demás copropietarios sólo son cubiertos por las mejores pólizas.

  3. Es necesario también verificar con detenimiento las cláusulas de relativas a la aplicación de la regla proporcional: compensación de capitales, margen de variación entre valoraciones, eliminación de la regla proporcional en siniestros determinados.

COBERTURAS A TENER EN CUENTA

En el edificio:

  • El conjunto de construcciones principales y accesorias pertenecientes al edificio objeto del seguro y las dependencias al servicio de dicho edificio, como garajes y cuartos trasteros situados en el mismo inmueble.

  • Todas las instalaciones fijas de servicios tales como agua, gas electricidad, energía solar, calefacción, refrigeración, antenas colectivas de televisión, ascensores, porteros automáticos y similares.

  • Las puertas, ventanas, falsos techos, moquetas, entelados, papeles pintados y maderas, adheridos a suelos, paredes y techos.

  • Las vallas, cercas y muros de contención de tierras independientes del edificio.

  • El mobiliario y decoración situados dentro de las dependencias de uso común.

  • Las instalaciones de las zonas recreativas y ajardinadas; las piscinas e instalaciones deportivas; los toldos, lonas y similares.
     

En las Instalaciones y conducciones hidráulicas comunes, generalmente consideradas cubiertas:

  • Los montantes o columnas de distribución hasta la llave de paso individualizada para cada vivienda o local, así como los depósitos y tuberías de alimentación y distribución desde la llave de registro general.

  • Las bajantes desde la salida de la vivienda o local delimitado por el perímetro de éstos. En el caso de que los bajantes estén situados en el interior del perímetro de la vivienda o local no se incluyen las conducciones de conexión a la bajante general.

  • Las conducciones de calefacción central exteriores a la vivienda o local.

GARANTÍAS DEL SEGURO MULTIRRIESGO DE COMUNIDAD

Garantías Básicas

 

      Respecto a las garantías es importante revisar las limitaciones, franquicias y las exclusiones de las garantías de su póliza, siendo las mínimas exigibles:

  • Daños por incendio, explosión, rayo, humo: en la cual se cubren todos los gastos que ocasionen estos sucesos, y hayan ocasionado daños a los bienes asegurados.

  • Actos vandálicos o malintencionadas acciones tumultuarias. Impactos exteriores, incluso los causados por vehículos (excepto los del los residentes), aviones y barcos u objetos que provengan de los mismos.

  • Riesgos extraordinarios y catastróficos: que incluyen terremotos y maremotos, inundaciones extraordinarias, erupciones volcánicas y fenómenos similares.

  • Tormentas, cuando la velocidad del viento es superior a un valor determinado o cuando la cantidad de lluvia por metro cuadrado supera una cantidad variable según la compañía. Los daños producidos por el agua que penetre a través de tejados, balcones o ventanas a consecuencia de filtraciones en tejados o desbordamientos en canalones y conductos de desagües superiores. También se cubren los daños ocasionados por el granizo, la nieve de cualquier intensidad y las inundaciones. Se excluyen los daños causados por filtraciones en pisos bajos, aguas subterráneas o residuales, o si ocurren como consecuencia de un mal estado de mantenimiento de la vivienda.

 

Gastos derivados:

  • De operaciones de salvamento, demolición y desescombro, actuación de bomberos, permisos de reconstrucción.

  • Inhabitabilidad temporal de la comunidad. Cubre el importe del alquiler de una vivienda nueva o local si es necesario desalojar temporalmente con motivo de siniestro indemnizado por la Aseguradora.

  • Pérdida de alquileres: cubriendo el importe de los alquileres que se dejan de cobrar a causa del siniestro.

  • Cristales, sólo de las zonas de uso común.

  • Robo, más los desperfectos causados por el mismo, sólo en las zonas de uso común, por ejemplo puerta principal del edificio.

  • Hurto (robo sin desperfectos).

  • Infidelidad de empleados.

  • Reposición de documentos, de la comunidad.

  • Responsabilidad Civil: esta cobertura, garantiza el pago de las indemnizaciones de las que pueda resultar civilmente responsable la comunidad, por los daños materiales y corporales, así como los perjuicios derivados de estos, causados a terceras personas, por actos u omisiones cometidos por la misma mediante culpa o negligencia. En general la cobertura de la Responsabilidad Civil viene derivada de:

  • Responsabilidad Civil Inmobiliaria: entendiéndose por la misma los daños ocasionados a terceros por defectos o vicios del edificio asegurado. Por Ejemplo, a  consecuencia del desprendimiento de unas losas de la fachada del edifico asegurado se causan daños a un viandante.

  • Responsabilidad Civil Patronal: que se responsabiliza de los daños corporales que pueda sufrir el personal asalariado del asegurado.

  • Responsabilidad Civil Servicios: responsabilizándose de los daños ocasionados a terceros por la prestación de servicios dentro del edificio como el mantenimiento, limpieza, vigilancia, obras menores excluyéndose a los propietarios, residentes y empleados.

Garantías Opcionales

 

Al igual que las garantías básicas, es importante revisar las limitaciones, franquicias y las exclusiones de las garantías opcionales de la póliza de su comunidad. Estas suelen ser las relacionadas con:

  • Escapes de agua en instalaciones hidráulicas sin intervención de fenómenos atmosféricos que:

  • provengan del edificio o colindantes y que afecten a las partes comunes.

  • provengan del edificio y que afecten a los copropietarios, arrendatarios y personas ajenas.

  • provengan del edificio o colindantes y que afecten a las partes privativas (garantía ofrecida en pocas compañías aseguradoras).

  • provengan de los los copropietarios y afecten al edificio o a los demás copropietarios (al igual que la anterior, suele dar esta garantía en pocas compañías aseguradoras).

      Incluyendo además:

  • Daños por omisión del cierre de grifos y llaves de paso de las partes comunes del edificio.

  • Gastos por localización y reparación de la avería referida a las instalaciones y conducciones comunes del edificio.

  • Avería de maquinaria, por causas accidentales, súbitas e imprevistas en:

    • Ascensores y montacargas

    • Antenas colectivas de televisión

    • Cajas de distribución y líneas eléctricas

    • Instalaciones centrales de calefacción, agua caliente y aire acondicionado

    • Grupos de presión de agua, bombas y depuradoras de piscinas.

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